Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Турбизнес, 16 октября 2001 г.

Что стоит за низким тарифом

765 просмотров

Цена страхового продукта должна быть рассчитана таким образом, чтобы, обеспечить приемлемые взаимоотношения между страховой компанией и потребителем страховых услуг.

Для оператора рынка наступление страхового события — явление неблагоприятное, потому что влечет за собой расходы страховщика на покрытие убытков и их урегулирование. А клиент страховой компании покупает полис как раз на такой случай. Поэтому цена страхового продукта должна быть рассчитана таким образом, чтобы дать возможность страховой компании не только выполнить взятые на себя обязательства перед клиентом, но и обеспечить полноценное существование себя самой. Как это достигается? Надо продать страховых продуктов на такую сумму, чтобы не только выплатить все страховые возмещения, но и покрыть расходы страховой компании на ведение дел и создать необходимые резервы на будущее.

Для того чтобы выполнить это условие, страховые компании производят специальные расчеты, основанные на многолетней статистике. И если не игнорировать объективные данные, то цена равнозначного страхового продукта в той или иной страховой компании будет зависеть только от ее внутренних расходов. Почему это так?

Для расчета страхового тарифа необходимо знать количество застрахованных, страховых случаев, максимальный размер выплаченного страхового возмещения, средний размер выплаченного страхового возмещения и ряд других статистических данных. Чем больший период охватывает статистика, тем вернее будет расчет. На основе этих сведений определяют вероятность наступления страхового события, отклонения от средних показателей выплат, рисковые надбавки и затем производят расчет нетто-тарифа, т.е. той части тарифа, который представляет исключительно страховую составляющую цены страхового продукта. Далее на основе бухгалтерских данных самого страховщика высчитывают нагрузку на нетто-тариф, размер которого определяется затратами компании на ведение дел по данному виду страхования. Если нетто-тариф — это объективная часть цены, то нагрузка целиком и полностью зависит от расходов страховщика.

Нетто-тариф — это часть страховой премии, предназначенная для создания фонда (резерва) страховых выплат. Именно она обеспечивает эквивалентность взаимоотношений между страховой компанией и ее клиентом. При определении нетто-премии учитывают вероятность наступления страхового события. Делается это делением числа страховых случаев на общее количество за страхованных туристов. Если взять общее число страховых случаев по пятнадцати страховым компаниям (см. «Турбизнес» № 8(43), 2001 г.) и разделить на общее число застрахованных этими компаниями лиц, то мы получим вероятность наступления страхового случая, равную 0,011. Этот показатель является первой составляющей при расчете нетто-ставки. Второй составляющей является величина выплаты на одного застрахованного. Если воспользоваться данными журнала, то средняя выплата на одно застрахованное лицо составит $2,36. Однако возмещение по страховым случаям может колебаться в ту или иную сторону. Расчет нетто-ставки учитывает эти колебания. Включая рисковые надбавки и отклонения от средней величины, которые рассчитываются на основе специальных формул, можно определить, что нетто-ставка тарифа становится равной $2,7. Расчет нетто-тарифа страхования в туризме связан с тем, что период страхования определяется количеством дней, проведенных туристом за рубежом. В среднем это 10,6 дня, и следовательно нетто-тариф равен $0,25 за один день.

Каждая страховая компания производит расчет нетто-тарифной ставки по единой методике, поэтому колебания этого показателя зависят целиком и полностью от конкретных показателей страховщика. Однако резких колебаний здесь быть не может. Расхождение лежит в пределах 10% ($0,23-0,28). Превышение этого показателя существенно влияет на стоимость страхового полиса, а занижение опасно тем, что может привести к нехватке средств страховой компании для обеспечения ее обязательств перед клиентами.

Главной составляющей нагрузки являются расходы на ведение дела. Из всей совокупности составляющих этого показателя следует выделить три самых емких.

Это аквизиционные расходы, связанные с привлечением новых страхователей и выплатами посреднических вознаграждений агентам и брокерам, ликвидационные расходы, связанные с урегулированием ущербов по страховым случаям (оплата услуг сервисных компаний), управленческие расходы, связанные с деятельностью страховой компании.

В среднем на рынке сегодня определился уровень расходов на ведение дел, равный 30% от величины нетто-тарифной ставки. Снижать его нельзя, это может привести к разрушению сложившейся в компании структуры страхования.

Брутто-тарифная ставка за один день пребывания одного человека за рубежом с учетом нагрузки в нашем примере находится в интервале от $0,33 до $0,38.

Зависит ли величина страхового тарифа от страховой суммы, на которую страхуется клиент? Если речь идет только о величине страховой суммы и она не увязывается с расширением объема страховых услуг (например, только экстренная медицинская помощь, на которую ориентированы все предыдущие расчеты), то никакой зависимости быть не может. Потому что страховая сумма определяет максимальную сумму убытка по договору страхования. Другими словами — это верхняя граница колебаний размеров страхового возмещения, она учитывается при определении средней суммы страхового возмещения в расчете нетто-тарифа и существенно не влияет на конечный результат. В качестве иллюстрации можно привести тарифы страховой премии немецкой страховой компании АХА, равные $0,45 за день страхования одного застрахованного путешествующего жителя Германии при лимите ответственности 100% по экстренной медицинской помощи, включая перевозки и репатриацию. А страховой полис немецкой компании «Централ» при лимите ответственности в 25 тыс. DM стоит $0,42. Это возможно, потому что накопленный опыт позволяет страховщикам контролировать амплитуду колебаний убыточности и определять ее фактическую величину.

Точно так же не может зависеть цена страхового продукта от «географии» страхования, т.е. страны, на территорию которой выезжает застрахованный турист. Иногда от страховщиков можно слышать, что в разных странах разные цены на медицинские услуги, а стоимость репатриации из США выше, чем из Турции. Это действительно так. Но механизм расчета тарифных ставок, приведенный выше, учитывает и эти факторы.

Что происходит с ценами на российские страховые продукты для путешествующих?

Ценовая политика страховщиков сохраняет территориальную составляющую. Четыре страховые зоны включают в себя, как правило, Западную Европу, Восточную Европу, страны массового отдыха (Турция, ОАЭ, Египет, Кипр, Таиланд), совсем дальнее зарубежье — США, Канаду, Австралию и Новую Зеландию.

Если взять стандартный для Западной Европы страховой продукт со страховой суммой в $30 тыс., то тарифная ставка лежит в пределах от $0,54 за один день страхования до $1,5 у участников опроса «ТБ». Такой разброс можно объяснить разными по объему страховой защиты продуктами. В первом случае речь может идти о жестких ограничениях, наличии франшизы, узком наборе услуг, а в другом — о большом пакете, включающем, кроме медицины, много других рисков. Средняя же ставка страхового тарифа лежит в пределах $0,73-0,76. Это сложившаяся цена на рынке при индивидуальной продаже. Для туристических организаций действует паушальная скидка (за обезличенную численность). Она составляет обычно не более 30%. Все скидки должны быть включены в расчет тарифа.

В колебании цен на страховые продукты, в зависимости от региона, четко прослеживается тенденция к снижению тарифа на наиболее посещаемые направления. В первую очередь, это Турция. Здесь ниже и страховая сумма, и тариф, однако если страховая сумма меньше в два раза ($15 тыс.), то тариф, как правило, на 20-25%. Это свидетельствует о корректности страховщиков при проведении тарифной политики. Ряд страховых компаний вообще отошел от территориальной дифференциации тарифов и применяет единые ставки для всех регионов, за исключением США и Канады.

Отсюда следует вывод о том, что цены на страховые услуги в туризме ватилизировались. Это будет стимулировать их снижение в недалеком будущем на 15-20%.

Объективной реальностью является и тот факт, что большинство страховых компаний, специализирующихся на страховании в туризме, начали создавать продукты по принципу «все включено» при сохранении неизменной тарифной ставки. Это свидетельствует о стабильности рынка страховых услуг и переходе от демпинговой войны к цивилизованной конкуренции.

Феликс БЕРУЛЬ,
начальник отдела СГ «Спасские ворота»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »